رهن عقاري بسعر قابل للتعديل
ينبغي النظر فيها من قبل المقترضين
06/09/2022
ومع ارتفاع معدلات الرهن العقاري في الأسابيع الأخيرة إلى مستويات لم نشهدها منذ أكثر من عقد من الزمن، يدرس مقترضو قروض الإسكان خيارات التمويل المتاحة لهم.وفقا لجمعية المصرفيين للرهن العقاري، في الأسبوع الأول من شهر مايو، كان حوالي 11 في المئة من طلبات الرهن العقاري للقروض العقارية ذات الفائدة القابلة للتعديل (ARMS)، أي ما يقرب من ضعف حصة طلبات ARM قبل ثلاثة أشهر عندما كانت معدلات الرهن العقاري منخفضة.
وفقا لبعض الخبراء المتمرسين، أصبح المقترضون الآن أكثر انفتاحا على ARM بسبب المدخرات المحتملة.يختلف كل موقف عن الآخر، ولكننا نرى اهتمامًا من المشترين لأول مرة والمشترين المتكررين.من المؤكد أن المزيد والمزيد من المقترضين يراجعون خياراتهم المتعلقة بالرهون العقارية ذات السعر القابل للتعديل مقابل الرهون العقارية ذات السعر الثابت.المشترين المتكررين منفتحون نسبيًا لاختيار ARM، في حين أن معظم مشتري المنازل لأول مرة ما زالوا مستمرين في الحصول على قروض عقارية ذات سعر ثابت لمدة 30 عامًا.
عندما ترتفع أسعار الفائدة، يريد المقترضون ARM للأسباب التالية:
أولاً، لا تزال ARM مفيدة إذا علم المقترضون أنهم لن يحملوا العقار لمدة 15 أو 30 عامًا نموذجية من الرهن العقاري بسعر فائدة ثابت.ثانياً، وجد التقرير أن القدرة على تحمل تكاليف السكن تدهورت، ولكن ليس في كل مكان.عندما ترتفع أسعار الفائدة، من المرجح أن يفكر المقترضون في ARM على أمل أن تنخفض الأسعار في المستقبل.ثالثًا، قد يعلم بعض المقترضين أنهم سيمتلكون العقار (أو يمولونه) لمدة تتراوح من 5 إلى 10 سنوات فقط، مما يجعل ARM مثاليًا لخطتهم المالية.
مزايا الأسلحة
تتمتع ARM بأسعار فائدة أقل خلال الفترة الأولية (على سبيل المثال، 5 أو 7 أو 10 سنوات)، وبالتالي فإن دفع الرهن العقاري الشهري أقل بكثير من قرض بسعر فائدة ثابت لمدة 30 عامًا.وحتى لو تم تعديل أسعار الفائدة بشكل أعلى في المستقبل، فإن المقترضين عادة ما يحصلون على دخل أكبر بحلول ذلك الوقت.توفر ARMs تدفقًا نقديًا متزايدًا لأن سعر الفائدة المرتبط بالجزء ذو السعر الثابت من الرهن العقاري أقل حتى يتم ضبط أسعار الفائدة.ستسمح ARMs للمقترضين بالحصول على منزل أكثر تكلفة بشكل مريح وبمعدل سداد أقل.
مساوئ الأسلحة
عادة ما تكون معدلات ARM أقل من معدلات الرهن العقاري ذات السعر الثابت.ومع ذلك، سيكون أصحاب المنازل عرضة لتقلبات السوق وأسعار الفائدة غير المتوقعة.إذا ارتفعت أسعار الفائدة أعلى من ذلك بكثير، فقد يؤدي ذلك إلى زيادة كبيرة في مدفوعات الإسكان للمقترضين وربما يعرضهم لصعوبات مالية.لا أحد يعرف بالضبط ماذا سيحدث لأسعار الفائدة.إذا ارتفعت أسعار الفائدة، فقد يكون المقترضون في أفضل وضع مالي للتعامل مع أقساط السداد الأعلى.الجانب السلبي في ARM يتعلق بعدم اليقين بشأن مستقبل بيئة أسعار الفائدة.إن زيادة أسعار الفائدة بنسبة 2٪ على قرض بقيمة 500000 دولار (من 4٪ إلى 6٪) ستؤدي إلى زيادة رأس المال والفائدة بمقدار 610 دولارات شهريًا.
كيف تعمل إدارة الأسلحة؟
عادةً ما يكون لـ ARM مدة أولية ثابتة مدتها 5 أو 7 أو 10 سنوات.بمجرد انتهاء مدة السعر الثابت، يتم تعديل سعر الفائدة عادةً كل ستة أشهر أو سنويًا.
تكون المعدلات الثابتة للمقترضين أقل خلال مدة القرض الأولية، وعادة ما تكون 5 أو 7 أو 10 سنوات.اعتمادًا على شروط قرض المقترض، قد يزيد سعر الفائدة بنسبة 2% سنويًا في نهاية تلك المدة، ولكن لن يتجاوز 5% طوال مدة القرض.وقد تنخفض أسعار الفائدة أيضًا.بعد فترة السعر الثابت الأولية، سيتم تعديل المدفوعات الجديدة للمقترضين على أساس الرصيد الرئيسي في ذلك الوقت.على سبيل المثال، قد يزيد سعر الفائدة بنسبة 2٪، ولكن قد ينخفض رصيد القرض للمقترضين بمقدار 40 ألف دولار.
المستفيدون وغير المستفيدين من ARMs
قد يكون ARM خيارًا جيدًا للمقترضين الذين يعرفون أنهم لن يحتفظوا بممتلكاتهم لفترة أطول من مدة السعر الثابت لـ ARM.تعد ARMs خيارًا إذا كان لدى المقترض القدرة المالية على تحمل التقلبات الكبيرة في أسعار الفائدة وربما سداد أقساط أعلى.يختار بعض المقترضين أيضًا ARMs إذا كانوا مقتنعين بأن الاتجاه الحالي لأسعار الفائدة المرتفعة والمرتفعة غير مستدام وأن المعدلات ستنخفض وتسمح لهم بإعادة التمويل في المستقبل.ومع ذلك، فإن معظم المقترضين يفضلون الأمن المالي لمنتج الرهن العقاري بسعر فائدة ثابت.
إذا كان المقترضون يتمتعون بانضباط مالي جيد، فإن ARMs هي خيارات قابلة للتطبيق.إذا كانت تحمل مبلغًا كبيرًا من الديون التي قد تزيد بمرور الوقت، فقد تكون ARM خطيرة من الناحية المالية.تخدم ARMs المقترضين بشكل أفضل والذين يعرفون أن رهنهم العقاري سيكون على العقار فقط لفترة السعر الثابت الأولية.هذا الوضع يتجنب عدم اليقين بشأن أسعار الفائدة في المستقبل.
بيان: تم تحرير هذا المقال بواسطة AAA LENDINGS؛بعض اللقطات مأخوذة من الإنترنت، ولم يتم تمثيل موقف الموقع ولا يجوز إعادة طباعتها دون إذن.هناك مخاطر في السوق ويجب أن يكون الاستثمار حذراً.لا تشكل هذه المقالة نصيحة استثمارية شخصية، ولا تأخذ في الاعتبار الأهداف الاستثمارية المحددة أو الوضع المالي أو احتياجات المستخدمين الفرديين.يجب على المستخدمين النظر فيما إذا كانت أي آراء أو آراء أو استنتاجات واردة هنا مناسبة لحالتهم الخاصة.استثمر وفقًا لذلك وعلى مسؤوليتك الخاصة.
وقت النشر: 10 يونيو 2022