استنادا إلى تاريخ الصناعة المصرفية في الولايات المتحدة، ما هو الفرق بين مقرضي الرهن العقاري وبنك التجزئة؟
21/11/2022
تاريخ الخدمات المصرفية في الولايات المتحدة
في عام 1838، سنت الولايات المتحدة قانون الخدمات المصرفية الحرة، الذي سمح بالتطوير الحر للقطاع المالي المبكر.
في ذلك الوقت، كان بإمكان أي شخص لديه 100 ألف دولار أن يفتح بنكًا.
سمحت الصناعة المصرفية للشركات المختلطة، ويمكن للبنوك التجارية التعامل مع معاملات القروض، ولكنها شاركت أيضًا في الخدمات المصرفية الاستثمارية والتأمين، مما يعني أن البنوك لم تأخذ الودائع من المودعين فحسب، بل أخذت أيضًا أموال المودعين للقيام باستثمارات محفوفة بالمخاطر.
وعلى هذا فقد سجل عدد البنوك الأميركية نمواً سريعاً، بعد أن اجتذبته شروط القبول المخففة والفوائد الهائلة التي حققتها.
ولكن مع التطور السريع للقطاع المصرفي، أدى عدم وجود معايير موحدة والرقابة إلى الفوضى في القطاع المصرفي.
أثناء أزمة الكساد الأعظم في عام 1929، عندما استخدمت البنوك أموال المودعين بشكل متهور في استثمارات محفوفة بالمخاطر، أدى انهيار سوق الأوراق المالية في الولايات المتحدة إلى تهافت على البنوك، وأفلس أكثر من 9000 بنك في غضون ثلاث سنوات ــ وهي عملية مختلطة تعتبر عاملاً رئيسياً في إثارة الكساد الكبير.
في عام 1933، أصدر الكونجرس قانون جلاس-ستيجال، الذي يحظر العمليات المختلطة من قبل البنوك ويفصل بشكل صارم بين عمليات البنوك الاستثمارية والبنوك التجارية، وهذا يعني أن الودائع التي تأخذها البنوك التجارية لا يمكن إلا أن تكون منخفضة المخاطر.
كان على بنك جي بي مورغان كما نعلم أن ينقسم إلى بنك جي بي مورغان وبنك مورغان ستانلي للاستثمار في ذلك الوقت.
عند هذه النقطة، دخل القطاع المصرفي الأمريكي مرحلة الانفصال.
خلال هذه الفترة، أدارت الصناعة المصرفية أعمالًا موحدة نسبيًا، وكان نطاق الأعمال وحجمها مقيدًا إلى حد ما.
وفي ديسمبر 1999، تم إقرار قانون تحديث الخدمات المالية في الولايات المتحدة، مما أدى إلى إزالة الحدود بين البنوك ومؤسسات الأوراق المالية ومؤسسات التأمين من حيث نطاق الأعمال، منهيًا ما يقرب من 70 عامًا من الانفصال.
"الحياة الماضية" للرهون العقارية
في الأصل، كانت قروض الرهن العقاري في الأساس عبارة عن قروض الدفع البالونية على المدى القصير أو المتوسط.
ومع ذلك، كانت هذه القروض حساسة للغاية للتغيرات في أسعار المساكن، وعندما بدأ الكساد الكبير، استمرت أسعار المساكن في الانخفاض وواجهت البنوك مبالغ كبيرة من الديون المعدومة، مما خلق حلقة مفرغة أدت إلى خسارة السكان لمنازلهم وعدد كبير من القروض. البنوك تفلس.
بعد الأزمة، ومن أجل تحفيز الاقتصاد وحل مشكلة السكن للسكان، بدأت الولايات المتحدة بمساعدة السكان في الحصول على قروض الرهن العقاري في شكل ضمانات حكومية.
تأسست الرابطة الوطنية الفيدرالية للرهن العقاري (FNMA أو Fannie Mae) في عام 1938 في المقام الأول لشراء الرهون العقارية المضمونة من قبل إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) وإدارة المحاربين القدامى (VA) وبدأت في شراء الرهون العقارية العادية المضمونة غير الحكومية في عام 1972.
في ذلك الوقت، كان سوق الرهن العقاري ككل لا يزال مختلاً للغاية، وعلى خلفية التقسيم، اكتشفت البنوك الاستثمارية تدريجيًا أنه من خلال توريق الأصول، يمكنها تحليل قرض رهن عقاري سكني واحد به مبلغ كبير من المال إلى عدد كبير من القروض. سندات بمبالغ أصغر، مما أدى إلى تحسين السيولة بشكل كبير.
لذلك، في عام 1970، أنشأت الحكومة الشركة الفيدرالية للرهن العقاري (FHLMC أو Freddie Mac) لتطوير السوق الثانوية للقروض العقارية السكنية بشكل كامل.
ساهم إنشاء فريدي ماك بشكل مباشر في تطوير السوق الثانوية للقروض العقارية السكنية وأعطى الضوء الأخضر لتسنين الرهن العقاري.
الفرق بين مقرض الرهن العقاري وبنك التجزئة
عندما يفكر المقترض في التقدم بطلب للحصول على قرض سكني، فإن الطريقتين الأكثر شيوعًا هما الذهاب مباشرة إلى البنك (بنك التجزئة) أو إلى وسيط الرهن العقاري (مقرض الرهن العقاري).
من ناحية أخرى، عادة ما يكون بنك التجزئة (البنك التجاري) شركة مختلطة تقدم القروض العقارية بالإضافة إلى الخدمات المالية مثل الادخار وبطاقات الائتمان وقروض السيارات والاستثمارات.
عندما يقترب المقترض من بنك معين، فلن يتمكن إلا من الوصول إلى معلومات وخدمات ذلك البنك، وغالبًا ما تقتصر خدمات البنك على القرض نفسه، مما يجعل من الصعب التكامل الكامل لتعقيدات العلاقة بين المنزل والقرض.
في حين أن رسوم بنك التجزئة قد تكون أقل، فإن مقرض الرهن العقاري عادة ما يقدم خدمات أكثر احترافية، واستجابة أسرع، ومجموعة أوسع من المنتجات لجمهور أوسع.
يمكن لمقرض الرهن العقاري أن يقدم للمقترضين استشارات ائتمانية شاملة ومهنية، ويساعد الضيوف في الإجابة على مجموعة متنوعة من الأسئلة المعقدة حول القروض ومحافظ التمويل، والعثور على أفضل ما يناسب المقترض من بين عشرات المنتجات.
وهذا يعني أيضًا أن وضع المقرض أكثر ملاءمة للمقترضين، حيث أن لديهم المزيد من الخيارات والفوائد الملموسة.
يمكن القول أن العثور على مقرض رهن عقاري جيد ومنشئ جيد لقرض الرهن العقاري يمكن أن يوفر على المقترض المال والوقت والحصول على أفضل معلومات عن المنتج في المرة الأولى.
بيان: تم تحرير هذا المقال بواسطة AAA LENDINGS؛بعض اللقطات مأخوذة من الإنترنت، ولم يتم تمثيل موقف الموقع ولا يجوز إعادة طباعتها دون إذن.هناك مخاطر في السوق ويجب أن يكون الاستثمار حذراً.لا تشكل هذه المقالة نصيحة استثمارية شخصية، ولا تأخذ في الاعتبار الأهداف الاستثمارية المحددة أو الوضع المالي أو احتياجات المستخدمين الفرديين.يجب على المستخدمين النظر فيما إذا كانت أي آراء أو آراء أو استنتاجات واردة هنا مناسبة لحالتهم الخاصة.استثمر وفقًا لذلك وعلى مسؤوليتك الخاصة.
وقت النشر: 22 نوفمبر 2022