FHFA ترفع الحدود القصوى للقروض العقارية التقليدية، ماذا يعني هذا بالنسبة لمشتري المنازل؟
12/12/2022
في 29 نوفمبر، أعلنت الوكالة الفيدرالية لتمويل الإسكان (FHFA) عن تحديث حدود القروض المطابقة للقروض العقارية التقليدية لعام 2023.
تسري حدود الرهن العقاري التقليدية لعام 2023 على الفور وتطبق المعايير التالية.
وستزيد حدود القروض التقليدية من 647.200 دولار في عام 2022 إلى 726.200 دولار في معظم مناطق الولايات المتحدة، أي بزيادة قدرها حوالي 12%؛كما ستزداد الحدود في المناطق ذات الأسعار الأعلى من 970.800 دولار إلى 1.089.300 دولار.* للمنازل المكونة من وحدة واحدة
مصدر الصورة: سي بي اس نيوز
هذه هي المرة الأولى في التاريخ التي تبدأ فيها الحكومة الفيدرالية الأمريكية في دعم قروض الإسكان التي تزيد قيمتها عن مليون دولار، وهي علامة مهمة جدًا!كما أنه مهم لجميع مشتري المنازل.
فما هو بالضبط حد القرض المطابق (CLL)؟
ما هو الحد الأقصى للقرض التقليدي؟
لفهم ما هو حد القرض التقليدي، يجب علينا أولاً أن نفهم ما هو القرض التقليدي (القرض المطابق).
تعد القروض المطابقة هي أكثر أنواع القروض شيوعًا في السوق الأمريكية اليوم، ويتقدم معظم المشترين بطلب للحصول على هذا النوع من القروض.
عادة ما تكون هذه القروض أقل صرامة من حيث متطلبات المشتري وهي ببساطة مساعدة حكومية للمشترين ذوي أسعار الشراء المنخفضة، مما يسمح للمشترين ذوي درجات الائتمان المنخفضة والدفعات الأولى المنخفضة بشراء منزل.
بموجب القانون، تتم الموافقة على القروض المطابقة بموجب قواعد فاني ماي وفريدي ماك.
ستقوم كلا الشركتين بتقديم قروض مثل الأوراق المالية المدعومة بالرهن العقاري (MBS) وبيعها للمستثمرين في السوق المفتوحة.
بسبب ارتفاع السيولة والدعم الحكومي، فإن معدل الفائدة على القروض المطابقة عادة ما يكون أقل من القروض غير المطابقة والموافقة ليست صارمة، ولكن في نفس الوقت فإن مبلغ القرض الذي يمكنك الحصول عليه لهذا النوع من القروض سيكون لا تكون كبيرة جدا.
لذا فإن القرض المطابق هو رهن عقاري يفي بمعايير مبلغ القرض التي حددتها فاني ماي وفريدي ماك، ويمكن لفاني ماي وفريدي ماك فقط شراء قروض عقارية أقل من حد القرض هذا.
يتم وضع الحدود من قبل الوكالة الفيدرالية لتمويل الإسكان (FHFA).
كيف يتم وضع الحدود للقروض التقليدية؟
مع ارتفاع قيمة المساكن بمرور الوقت، ينص قانون الإسكان والانتعاش الاقتصادي (HERA)، الذي أقرته حكومة الولايات المتحدة في عام 2008، على تعديلات سنوية على حدود القروض التقليدية ويضع صيغة دائمة لحدود القروض لمراعاة التغيرات في متوسط أسعار المساكن في الولايات المتحدة الأمريكية.
يتم تعيين الحد من قبل الوكالة الفيدرالية لتمويل الإسكان (FHFA)، والتي تنظر في النسبة المئوية للتغير في متوسط أسعار المنازل عن العام السابق التي أبلغ عنها مجلس تمويل الإسكان الفيدرالي (FHFB) في أكتوبر من كل عام لتعديل حد القرض التقليدي، والذي سيتم الإعلان عنه في شهر نوفمبر القادم.
يوضح الرسم البياني أدناه التغيير في حدود القروض المطابقة من عام 1980 إلى عام 2023، والذي ينطبق على معظم الولايات المتحدة.
مصدر الصورة: TheMortgageReports.com
منذ بداية عام 2020، شهد حد القروض التقليدية لعام 2023 أيضًا دفعة كبيرة مع ارتفاع الطلب على العقارات السكنية بسبب انخفاض معدلات الرهن العقاري بشكل قياسي والاتجاه إلى العمل من المنزل، كما ارتفع متوسط أسعار مبيعات المنازل في الولايات المتحدة بنسبة ما يقرب من 40٪.
في حين تحدد إدارة الإسكان الفدرالية (FHFA) خط الأساس لحدود القروض التقليدية، فإن كل مقاطعة لها حدود القروض التقليدية الخاصة بها.
ويرجع ذلك إلى أنه في بعض المناطق حيث تكون أسعار المساكن أعلى من المتوسط الوطني، مثل مدينة نيويورك وسياتل وسان فرانسيسكو، وصل متوسط قيمة المساكن المحلية إلى 115% أو أكثر من حد القرض التقليدي.
في هذه المناطق، تسمح إدارة الإسكان الفيدرالية (FHFA) باقتراض مبالغ أعلى للقروض التقليدية (القروض فائقة المطابقة)، والمعروفة أيضًا باسم القروض ذات الرصيد العالي.
بالنسبة للقروض ذات الرصيد المرتفع، تشترط هيئة HERA أيضًا ألا يتجاوز الحد الأقصى للاقتراض 150% من حد القرض المطابق.
استخدام أربع مناطق عالية التكلفة محددة قانونًا كأمثلة على ألاسكا وهاواي وغوام وجزر فيرجن الأمريكية.يبلغ حد القرض ذو الرصيد المرتفع لعام 2023 150% من حد القرض التقليدي، أو 1,089,300 دولار أمريكي.(726,200*150%=1,089,300 دولار)
كيف يؤثر هذا على مشتري المنازل؟
ويعني ارتفاع حدود القروض التقليدية أن مشتري المنازل يمكنهم بسهولة تلبية متطلبات القروض التقليدية، وعادة ما تكون القروض التقليدية التي تستوفي الحدود ذات معدل فائدة سنوي أقل ومدفوعات شهرية أقل للمقترضين.
يُشار عمومًا إلى القروض التي تتجاوز الحدود القصوى لحدود القروض التقليدية باسم القروض الضخمة، والتي عادةً ما تكون معدلات فائدة أعلى من القروض المطابقة.
ولكن مع زيادات بنك الاحتياطي الفيدرالي الضخمة في أسعار الفائدة ست مرات على مدار العام، ارتفعت أسعار الفائدة على القروض التقليدية بشكل عام.وفقًا لأحدث الإحصائيات من فريدي ماك، فإن متوسط سعر الفائدة على الرهن العقاري بسعر فائدة ثابت لمدة 30 عامًا هو 6.49%، أي ضعف ما كان عليه في بداية العام!
مصدر الصورة: فريدي ماك
ولكن الآن تقدم AAA LENDINGS منتج قرض ضخم بسعر فائدة منخفض يصل إلى5.250%!
بالإضافة إلى ذلك، يمكنك حاليًا التقدم بطلب للحصول على هذا النوع من القروض طالما أن مبلغ القرض أعلى من حد القرض المطابق.
لا يوجد مثل هذا المعدل المنخفض للفائدة في السوق غالبًا.لذا، إذا كنت مؤهلاً، تقدم بطلبك مبكرًا!
بيان: تم تحرير هذا المقال بواسطة AAA LENDINGS؛بعض اللقطات مأخوذة من الإنترنت، ولم يتم تمثيل موقف الموقع ولا يجوز إعادة طباعتها دون إذن.هناك مخاطر في السوق ويجب أن يكون الاستثمار حذراً.لا تشكل هذه المقالة نصيحة استثمارية شخصية، ولا تأخذ في الاعتبار الأهداف الاستثمارية المحددة أو الوضع المالي أو احتياجات المستخدمين الفرديين.يجب على المستخدمين النظر فيما إذا كانت أي آراء أو آراء أو استنتاجات واردة هنا مناسبة لحالتهم الخاصة.استثمر وفقًا لذلك وعلى مسؤوليتك الخاصة.
وقت النشر: 24 أبريل 2023