16/08/2023

إعادة تمويل الرهن العقاري، والمعروف أيضًا باسم "إعادة الرهن العقاري"، هو نوع من عمليات القروض حيث يمكن لأصحاب المنازل استخدام قرض جديد لسداد قرض المنزل الحالي.غالباً ما يختار أصحاب المنازل في الولايات المتحدة إعادة التمويل لتأمين شروط قرض أكثر ملاءمة، مثل أسعار الفائدة المنخفضة أو شروط السداد الأكثر قابلية للإدارة.

تتم إعادة التمويل عادة في الحالات التالية:

1. انخفاض أسعار الفائدة: إذا انخفضت أسعار الفائدة في السوق، فقد يختار أصحاب المنازل إعادة التمويل لتأمين سعر جديد أقل، مما يقلل من الأقساط الشهرية وإجمالي نفقات الفائدة.
2. تغيير مدة القرض: إذا أراد أصحاب المنازل سداد القرض بشكل أسرع أو خفض أقساطهم الشهرية، فقد يختارون تغيير مدة القرض من خلال إعادة التمويل.على سبيل المثال، التغيير من مدة القرض البالغة 30 عامًا إلى مدة القرض البالغة 15 عامًا، والعكس صحيح.
3. الإفراج عن حقوق الملكية: إذا زادت قيمة المنزل، يمكن لأصحاب المنازل استخراج بعض من حقوق ملكية المنزل (الفرق بين قيمة المنزل والقرض المستحق) لتلبية الاحتياجات المالية الأخرى، مثل تحسين المنزل أو النفقات التعليمية، من خلال إعادة التمويل.

كيفية توفير المال مع إعادة تمويل الرهن العقاري
في الولايات المتحدة، تعد إعادة تمويل الرهن العقاري وسيلة يمكن لأصحاب المنازل من خلالها توفير المال بالطرق التالية:

1. مقارنة أسعار الفائدة: إحدى أكبر مزايا إعادة التمويل هي إمكانية الحصول على سعر فائدة أقل.إذا كان سعر الفائدة على قرضك الحالي أعلى من سعر السوق، فقد تكون إعادة التمويل طريقة جيدة لتوفير تكاليف الفائدة.ومع ذلك، قبل اتخاذ القرار، عليك أن تحسب المبلغ الذي يمكنك توفيره وما إذا كان هذا يفوق تكاليف إعادة التمويل.
2. تعديل مدة القرض: من خلال تقصير مدة القرض، يمكنك توفير مبلغ كبير من دفعات الفائدة.على سبيل المثال، إذا قمت بالتغيير من مدة القرض من 30 عامًا إلى 15 عامًا، فقد تزيد أقساط السداد الشهرية، لكن إجمالي الفائدة التي تدفعها سينخفض ​​بشكل كبير.
3. إزالة تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI): إذا كانت الدفعة الأولى على القرض الأول أقل من 20%، فقد تضطر إلى دفع تأمين الرهن العقاري الخاص.ومع ذلك، بمجرد أن تتجاوز قيمة ملكية منزلك 20%، قد تساعدك إعادة التمويل على إزالة هذا التأمين، وبالتالي توفير التكاليف.
4. أسعار الفائدة الثابتة: إذا كان لديك رهن عقاري بسعر فائدة قابل للتعديل (ARM)، وتتوقع أن ترتفع أسعار الفائدة، فقد ترغب في التحول إلى قرض بسعر فائدة ثابت من خلال إعادة التمويل، فقد يؤدي ذلك إلى تقييدك بمعدل فائدة أقل.
5. توحيد الديون: إذا كان لديك ديون ذات فائدة عالية مثل ديون بطاقات الائتمان، فيمكنك التفكير في استخدام الأموال الناتجة عن إعادة التمويل لسداد هذه الديون.لكن ضع في اعتبارك أن هذه الخطوة ستحول ديونك إلى رهن عقاري؛إذا لم تتمكن من سداد الأقساط في الوقت المحدد، فقد تفقد منزلك.

لدى AAA LENDINGS منتجات محددة تلبي احتياجات إعادة التمويل:

هيلوك- اختصار لخط ائتمان ملكية المنزل، وهو نوع من القروض المدعومة بأسهم منزلك (الفرق بين القيمة السوقية لمنزلك والرهن العقاري غير المدفوع).أهيلوكهي أشبه ببطاقة الائتمان، حيث توفر لك حدًا ائتمانيًا يمكنك الاقتراض منه حسب الحاجة، وتحتاج فقط إلى دفع فائدة على المبلغ الفعلي الذي تقترضه.

النهاية المغلقة الثانية (CES)- المعروف أيضًا باسم الرهن العقاري الثاني أو قرض ملكية المنزل، وهو نوع من القروض حيث يتم استخدام منزل المقترض كضمان ويحتل المرتبة الثانية في الأولوية بعد الرهن العقاري الأصلي أو الأول.يحصل المقترض على مبلغ مقطوع من المال لمرة واحدة.على عكس أهيلوك، والذي يسمح للمقترضين بسحب الأموال حسب الحاجة إلى حد ائتماني محدد، أCESيوفر مبلغًا ثابتًا من المال يتم سداده خلال فترة زمنية محددة بسعر فائدة ثابت.

شروط وأحكام إعادة التمويل
تعتبر شروط وأحكام إعادة التمويل مهمة جدًا لأصحاب المنازل لأنها تحدد التكلفة الإجمالية وفوائد إعادة التمويل.أولاً، عليك أن تنظر إلى سعر الفائدة ومعدل النسبة السنوية (APR) وتفهمهما.يتضمن معدل الفائدة السنوية دفع الفوائد والتكاليف الأخرى مثل رسوم الإنشاء.

ثانيا، التعرف على مدة القرض.قد تكون للقروض قصيرة الأجل دفعات شهرية أعلى ولكنك ستوفر المزيد من الفائدة.ومن ناحية أخرى، فإن القروض طويلة الأجل سيكون لها أقساط شهرية أقل ولكن تكلفة الفائدة الإجمالية قد تكون أعلى.أخيرًا، افهم الرسوم المقدمة، مثل رسوم التقييم ورسوم إعداد المستندات، حيث قد يتم تفعيلها عند إعادة التمويل.

عواقب التخلف عن سداد الرهن العقاري
يعد التخلف عن السداد مشكلة خطيرة ويجب تجنبها إن أمكن.إذا كنت غير قادر على سداد الرهن العقاري المعاد تمويله، فقد تواجه العواقب التالية:

1. الضرر الذي يلحق بدرجة الائتمان: يمكن أن يكون للتخلف عن السداد تأثير شديد على درجة الائتمان الخاصة بك، مما يؤثر على طلبات الائتمان المستقبلية.
2. حبس الرهن: إذا واصلت التخلف عن السداد، فقد يختار البنك حبس الرهن وبيع منزلك لاسترداد ديونه.
3. المشكلات القانونية: قد تواجه أيضًا إجراءات قانونية بسبب التخلف عن السداد.

بشكل عام، يمكن لإعادة تمويل الرهن العقاري أن يحقق بعض الفوائد المالية المهمة لأصحاب المنازل، ولكن من المهم أيضًا فهم المخاطر والمسؤوليات التي ينطوي عليها الأمر.إن معرفة كيفية توفير المال، وإجراء بحث شامل عن الشروط والأحكام، وفهم العواقب المحتملة للتخلف عن السداد هي أمور أساسية لاتخاذ قرارات حكيمة.

بيان: تم تحرير هذا المقال بواسطة AAA LENDINGS؛بعض اللقطات مأخوذة من الإنترنت، ولم يتم تمثيل موقف الموقع ولا يجوز إعادة طباعتها دون إذن.هناك مخاطر في السوق ويجب أن يكون الاستثمار حذراً.لا تشكل هذه المقالة نصيحة استثمارية شخصية، ولا تأخذ في الاعتبار الأهداف الاستثمارية المحددة أو الوضع المالي أو احتياجات المستخدمين الفرديين.يجب على المستخدمين النظر فيما إذا كانت أي آراء أو آراء أو استنتاجات واردة هنا مناسبة لحالتهم الخاصة.استثمر وفقًا لذلك وعلى مسؤوليتك الخاصة.