الأسئلة الشائعة

إنه بشكل عام الوقت المناسب لإعادة التمويل عندما تكون معدلات الرهن العقاري أقل بنسبة 2٪ من المعدل الحالي لقرضك.قد يكون خيارًا قابلاً للتطبيق حتى لو كان فرق سعر الفائدة 1٪ فقط أو أقل.أي تخفيض يمكن أن يؤدي إلى خفض أقساط الرهن العقاري الشهرية.مثال: ستكون دفعتك، باستثناء الضرائب والتأمين، حوالي 770 دولارًا أمريكيًا على قرض بقيمة 100000 دولار أمريكي بفائدة 8.5%؛إذا تم تخفيض المعدل إلى 7.5%، فستبلغ دفعتك 700 دولار، والآن توفر 70 دولارًا شهريًا.تعتمد مدخراتك على دخلك وميزانيتك ومبلغ القرض وتغيرات أسعار الفائدة.يمكن للمقرض الموثوق به مساعدتك في حساب خياراتك.

النقطة هي نسبة مئوية من مبلغ القرض، أو نقطة واحدة = 1% من القرض، لذا فإن النقطة الواحدة على قرض بقيمة 100000 دولار هي 1000 دولار.النقاط هي التكاليف التي يجب دفعها للمقرض للحصول على تمويل الرهن العقاري بموجب شروط محددة.نقاط الخصم هي الرسوم المستخدمة لخفض سعر الفائدة على قرض الرهن العقاري عن طريق دفع بعض هذه الفائدة مقدما.قد يشير المقرضون إلى التكاليف من حيث النقاط الأساسية بأجزاء من المائة من المائة، أو 100 نقطة أساس = نقطة واحدة، أو 1% من مبلغ القرض.

نعم، إذا كنت تخطط للبقاء في العقار لبضع سنوات على الأقل.يعد دفع نقاط الخصم لخفض سعر الفائدة على القرض طريقة جيدة لخفض دفعة القرض الشهرية المطلوبة، وربما زيادة مبلغ القرض الذي يمكنك اقتراضه.ومع ذلك، إذا كنت تخطط للبقاء في العقار لمدة عام أو عامين فقط، فقد لا تكون مدخراتك الشهرية كافية لاسترداد تكلفة نقاط الخصم التي دفعتها مقدمًا.

معدل النسبة السنوية (APR) هو معدل فائدة يعكس تكلفة الرهن العقاري كمعدل سنوي.ومن المرجح أن يكون هذا المعدل أعلى من سعر الفائدة المعلن أو السعر المعلن على الرهن العقاري، لأنه يأخذ في الاعتبار النقاط وتكاليف الائتمان الأخرى.يسمح معدل الفائدة السنوية لمشتري المنازل بمقارنة أنواع مختلفة من الرهون العقارية على أساس التكلفة السنوية لكل قرض.تم تصميم معدل الفائدة السنوية لقياس "التكلفة الحقيقية للقرض".أنه يخلق مجالا متكافئا للمقرضين.يمنع المقرضين من الإعلان عن سعر منخفض وإخفاء الرسوم.
لا يؤثر معدل الفائدة السنوية (APR) على دفعاتك الشهرية.إن مدفوعاتك الشهرية تعتمد بشكل صارم على سعر الفائدة ومدة القرض.
نظرًا لأن حسابات معدل الفائدة السنوية تتأثر بالرسوم المختلفة التي يفرضها المقرضون، فإن القرض ذو معدل الفائدة السنوية المنخفض ليس بالضرورة سعرًا أفضل.أفضل طريقة لمقارنة القروض هي أن تطلب من المقرضين أن يزودوك بتقدير حسن النية لتكاليفهم على نفس النوع من البرنامج (على سبيل المثال، ثابت لمدة 30 عامًا) وبنفس سعر الفائدة.يمكنك بعد ذلك حذف الرسوم المستقلة عن القرض مثل تأمين أصحاب المنازل، ورسوم الملكية، ورسوم الضمان، وأتعاب المحاماة، وما إلى ذلك. الآن قم بإضافة جميع رسوم القرض.المقرض الذي لديه رسوم قرض أقل لديه قرض أرخص من المقرض الذي لديه رسوم قرض أعلى.
يتم تضمين الرسوم التالية بشكل عام في معدل الفائدة السنوية:
النقاط - نقاط الخصم ونقاط الإنشاء
الفائدة المدفوعة مسبقا.يتم دفع الفائدة من تاريخ إغلاق القرض حتى نهاية الشهر.
رسوم معالجة القروض
رسوم الاكتتاب
رسوم إعداد الوثيقة
التأمين على الرهن العقاري الخاص
رسوم الضمان
عادة لا يتم تضمين الرسوم التالية في معدل الفائدة السنوية:
رسوم العنوان أو الملخص
رسوم محامي المقترض
رسوم تفتيش المنزل
رسوم التسجيل
تحويل الضرائب
تقرير الائتمان
رسوم التقييم

يمكن أن تتغير معدلات الرهن العقاري من اليوم الذي تقدم فيه طلبًا للحصول على قرض إلى اليوم الذي تغلق فيه المعاملة.إذا ارتفعت أسعار الفائدة بشكل حاد أثناء عملية تقديم الطلب، فقد يؤدي ذلك إلى زيادة دفع الرهن العقاري للمقترض بشكل غير متوقع.ولذلك، يمكن للمقرض أن يسمح للمقترض "بتأمين" سعر الفائدة على القرض لضمان هذا المعدل لفترة زمنية محددة، غالبا 30-60 يوما، وأحيانا مقابل رسوم.

فيما يلي قائمة بالمستندات المطلوبة عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري.ومع ذلك، كل حالة فريدة من نوعها وقد يُطلب منك تقديم وثائق إضافية.لذا، إذا طُلب منك المزيد من المعلومات، فكن متعاونًا وقدم المعلومات المطلوبة في أقرب وقت ممكن.وسوف يساعد في تسريع عملية التقديم.
الممتلكات الخاصة بك
نسخة من عقد البيع الموقع شاملاً جميع الدراجين
التحقق من الوديعة التي وضعتها على المنزل
أسماء وعناوين وأرقام هواتف جميع أصحاب العقارات والبنائين ووكلاء التأمين والمحامين المشاركين
نسخة من ورقة القائمة والوصف القانوني إذا كان متاحًا (إذا كان العقار عبارة عن مجمع سكني، فيرجى تقديم إعلان الملكية المشتركة واللوائح الداخلية وأحدث ميزانية)
دخلك
نسخ من قسائم الدفع الخاصة بك لآخر 30 يومًا ومن بداية العام حتى تاريخه
نسخ من نماذج W-2 الخاصة بك للسنتين الماضيتين
أسماء وعناوين جميع أصحاب العمل خلال العامين الماضيين
رسالة تشرح أي فجوات في التوظيف خلال العامين الماضيين
تأشيرة العمل أو البطاقة الخضراء (نسخة أمامية وخلفية)
إذا كنت تعمل لحسابك الخاص أو تتلقى عمولة أو مكافأة أو فوائد/أرباح أو دخل إيجار:
قم بتقديم الإقرارات الضريبية الكاملة للسنتين الأخيرتين بالإضافة إلى بيان الأرباح والخسائر حتى تاريخه (يُرجى تقديم الإقرار الضريبي الكامل بما في ذلك الجداول والبيانات المرفقة. إذا كنت قد قدمت تمديدًا، فيرجى تقديم نسخة من التمديد.)
K-1 لجميع الشراكات والشركات S خلال العامين الماضيين (يُرجى التحقق مرة أخرى من إقرارك. معظم K-1 غير مرتبطة بـ 1040.)
إقرارات الشراكة الفيدرالية (1065) و/أو إقرارات ضريبة دخل الشركات (1120) المكتملة والموقعة بما في ذلك جميع الجداول والبيانات والإضافات للسنتين الماضيتين.(مطلوب فقط إذا كان مركز ملكيتك 25% أو أكثر.)
إذا كنت ستستخدم النفقة أو إعالة الطفل للتأهل:
تقديم قرار الطلاق/أمر المحكمة الذي يوضح المبلغ، بالإضافة إلى إثبات استلام الأموال للعام الماضي
إذا كنت تتلقى دخل الضمان الاجتماعي أو مخصصات الإعاقة أو مساعدات شؤون المحاربين القدامى:
تقديم خطاب الجائزة من الوكالة أو المنظمة
مصدر الأموال والدفعة الأولى
بيع منزلك الحالي - قم بتقديم نسخة من عقد البيع الموقع على مسكنك الحالي وبيان أو اتفاقية الإدراج إذا لم يتم بيعه (عند الإغلاق، يجب عليك أيضًا تقديم بيان تسوية / إغلاق)
صناديق الادخار أو الشيكات أو صناديق أسواق المال - قم بتقديم نسخ من البيانات المصرفية لآخر 3 أشهر
الأسهم والسندات - قم بتقديم نسخ من كشف حسابك من الوسيط الخاص بك أو نسخ من الشهادات
الهدايا - إذا كان عليك إغلاق جزء من أموالك النقدية، فقدم إفادة خطية بالهدية وإثباتًا لاستلام الأموال
بناءً على المعلومات التي تظهر في طلبك و/أو تقرير الائتمان الخاص بك، قد يُطلب منك تقديم وثائق إضافية
الديون أو الالتزامات
إعداد قائمة بجميع الأسماء والعناوين وأرقام الحسابات والأرصدة والدفعات الشهرية لجميع الديون الحالية مع نسخ من آخر ثلاثة كشوف شهرية
قم بتضمين جميع الأسماء والعناوين وأرقام الحسابات والأرصدة والدفعات الشهرية لحاملي الرهن العقاري و/أو الملاك خلال العامين الماضيين
إذا كنت تدفع النفقة أو إعالة الطفل، قم بتضمين التسوية الزوجية/أمر المحكمة الذي يوضح شروط الالتزام
تحقق لتغطية رسوم (رسوم) الطلب

إن تسجيل الائتمان هو نظام يستخدمه الدائنون للمساعدة في تحديد ما إذا كانوا سيمنحونك الائتمان أم لا.يتم جمع المعلومات عنك وعن تجاربك الائتمانية، مثل تاريخ دفع الفواتير، وعدد ونوع الحسابات لديك، والمدفوعات المتأخرة، وإجراءات التحصيل، والديون المستحقة، وعمر حساباتك، من طلب الائتمان الخاص بك والائتمان الخاص بك تقرير.وباستخدام برنامج إحصائي، يقوم الدائنون بمقارنة هذه المعلومات بالأداء الائتماني للمستهلكين الذين لديهم ملفات تعريف مماثلة.يمنح نظام تسجيل الائتمان نقاطًا لكل عامل يساعد في التنبؤ بمن من المرجح أن يسدد الدين.يساعد إجمالي عدد النقاط - درجة الائتمان - على التنبؤ بمدى جدارتك الائتمانية، أي مدى احتمال قيامك بسداد القرض وسداد الدفعات عند استحقاقها.

درجات الائتمان الأكثر استخدامًا هي درجات FICO، والتي تم تطويرها بواسطة Fair Isaac Company, Inc. وستنخفض درجاتك بين 350 (عالية المخاطر) و850 (منخفضة المخاطر).

نظرًا لأن تقرير الائتمان الخاص بك يعد جزءًا مهمًا من العديد من أنظمة تسجيل الائتمان، فمن المهم جدًا التأكد من دقته قبل تقديم طلب الائتمان.للحصول على نسخ من تقريرك، اتصل بوكالات إعداد التقارير الائتمانية الثلاث الرئيسية:

المعادل: (800) 685-1111
اكسبريان (TRW سابقا): (888) اكسبريان (397-3742)
ترانس يونيون: (800) 916-8800
قد تفرض عليك هذه الوكالات رسومًا تصل إلى 9.00 دولارات مقابل تقرير الائتمان الخاص بك.

يحق لك الحصول على تقرير ائتماني مجاني واحد كل 12 شهرًا من كل شركة من شركات تقارير الائتمان الاستهلاكي على مستوى الدولة - Equifax وExperian وTransUnion.قد لا يحتوي هذا التقرير الائتماني المجاني على درجة الائتمان الخاصة بك ويمكن طلبه من خلال الموقع الإلكتروني التالي: https://www.annualcreditreport.com

نماذج التصنيف الائتماني معقدة وغالباً ما تختلف بين الدائنين وأنواع مختلفة من الائتمان.إذا تغير أحد العوامل، فقد تتغير درجاتك - ولكن التحسن يعتمد عمومًا على كيفية ارتباط هذا العامل بالعوامل الأخرى التي يأخذها النموذج في الاعتبار.يمكن للدائن فقط شرح ما قد يؤدي إلى تحسين درجاتك بموجب النموذج المحدد المستخدم لتقييم طلب الائتمان الخاص بك.
ومع ذلك، تقوم نماذج التسجيل عمومًا بتقييم أنواع المعلومات التالية في تقرير الائتمان الخاص بك

عادةً ما يكون سجل الدفع عاملاً مهمًا.من المحتمل أن تتأثر درجاتك سلبًا إذا تأخرت في دفع الفواتير، أو قمت بإحالة حساب إلى التحصيل، أو أعلنت إفلاسك، إذا انعكس هذا التاريخ في تقرير الائتمان الخاص بك.

تقوم العديد من نماذج التسجيل بتقييم مبلغ الدين الذي قمت بمقارنته بحدود الائتمان الخاصة بك.إذا كان المبلغ المستحق عليك قريبًا من الحد الائتماني الخاص بك، فمن المحتمل أن يكون لذلك تأثير سلبي على درجاتك.

بشكل عام، تأخذ النماذج بعين الاعتبار طول سجل الائتمان الخاص بك.قد يكون للسجل الائتماني غير الكافي تأثير على درجاتك، ولكن يمكن تعويض ذلك بعوامل أخرى، مثل الدفعات في الوقت المناسب والأرصدة المنخفضة.

تأخذ العديد من نماذج التسجيل في الاعتبار ما إذا كنت قد تقدمت بطلب للحصول على الائتمان مؤخرًا من خلال النظر في "الاستفسارات" في تقرير الائتمان الخاص بك عند التقدم بطلب للحصول على الائتمان.إذا كنت قد تقدمت بطلب للحصول على عدد كبير جدًا من الحسابات الجديدة مؤخرًا، فقد يؤثر ذلك سلبًا على درجاتك.ومع ذلك، لا يتم احتساب جميع الاستفسارات.لا يتم احتساب الاستفسارات المقدمة من الدائنين الذين يراقبون حسابك أو ينظرون إلى تقارير الائتمان لتقديم عروض ائتمانية "تم فحصها مسبقًا".

على الرغم من أنه من الجيد بشكل عام أن يكون لديك حسابات ائتمانية، إلا أن وجود عدد كبير جدًا من حسابات بطاقات الائتمان قد يكون له تأثير سلبي على درجاتك.بالإضافة إلى ذلك، تأخذ العديد من النماذج في الاعتبار نوع حسابات الائتمان لديك.على سبيل المثال، في ظل بعض نماذج التسجيل، قد تؤثر القروض المقدمة من شركات التمويل سلبًا على درجة الائتمان الخاصة بك.
قد تعتمد نماذج التسجيل على أكثر من مجرد معلومات في تقرير الائتمان الخاص بك.على سبيل المثال، قد يأخذ النموذج في الاعتبار المعلومات الواردة في طلب الائتمان الخاص بك أيضًا: وظيفتك أو مهنتك، أو مدة التوظيف، أو ما إذا كنت تمتلك منزلاً.
لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك في ظل معظم النماذج، ركز على دفع فواتيرك في الوقت المحدد، وسداد الأرصدة المستحقة، وعدم تحمل ديون جديدة.من المحتمل أن يستغرق الأمر بعض الوقت لتحسين درجاتك بشكل ملحوظ.

التقييم هو تقدير للقيمة السوقية العادلة للعقار.إنها وثيقة مطلوبة بشكل عام (اعتمادًا على برنامج القرض) من قبل المقرض قبل الموافقة على القرض للتأكد من أن مبلغ قرض الرهن العقاري لا يزيد عن قيمة العقار.يتم إجراء التقييم بواسطة "المثمن" وهو عادة محترف مرخص من الدولة ومدرب على تقديم آراء الخبراء فيما يتعلق بقيم العقارات وموقعها ووسائل الراحة والظروف المادية.

بالنسبة للرهن العقاري التقليدي، عندما تكون الدفعة الأولى أقل من 20% من سعر الشراء، عادةً ما يطلب منك مقرضي الرهن العقاري الحصول على تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI) لحمايتهم في حالة التخلف عن سداد الرهن العقاري الخاص بك.في بعض الأحيان قد تحتاج إلى دفع ما يصل إلى عام واحد من أقساط مؤشر مديري المشتريات (PMI) عند الإغلاق والتي قد تكلف عدة مئات من الدولارات.أفضل طريقة لتجنب هذه النفقات الإضافية هي سداد دفعة مقدمة بنسبة 20%، أو الاستفسار عن خيارات برنامج القروض الأخرى.

يتم نقل الملكية رسميًا من البائع إليك عند "الإغلاق" أو "التمويل".

عند الإغلاق، تنتقل ملكية العقار رسميًا من البائع إليك.قد يشمل ذلك أنت، البائع، وكلاء العقارات، محاميك، محامي المُقرض، ممثلي شركة الملكية أو الضمان، الكتبة، السكرتيرات، وغيرهم من الموظفين.يمكنك الاستعانة بمحامي يمثلك إذا لم تتمكن من حضور الاجتماع الختامي، أي إذا كنت خارج الولاية.يمكن أن يستغرق الإغلاق من ساعة واحدة إلى عدة ساعات اعتمادًا على شروط الطوارئ في عرض الشراء، أو أي حسابات ضمان تحتاج إلى إعداد.

تتم معظم الأعمال الورقية المتعلقة بالإغلاق أو التسوية بواسطة محامين ومتخصصين في مجال العقارات.قد تشارك أو لا تشارك في بعض الأنشطة الختامية؛ذلك يعتمد على من تعمل معه.

قبل الإغلاق، يجب أن يكون لديك فحص نهائي، أو "مراجعة" لضمان إجراء الإصلاحات المطلوبة، والعناصر المتفق على بقائها في المنزل موجودة مثل الستائر، وتركيبات الإضاءة، وما إلى ذلك.

في معظم الولايات، يتم إكمال التسوية من خلال شركة ملكية أو ضمان حيث تقوم بإعادة توجيه جميع المواد والمعلومات بالإضافة إلى شيكات أمين الصندوق المناسبة حتى تتمكن الشركة من إجراء الصرف اللازم.سيقوم ممثلك بتسليم الشيك إلى البائع، ومن ثم تسليم المفاتيح لك.

مقدمة
يحتوي هذا الموضوع على معلومات حول القرض العقاري ذو السعر المرتفع، بما في ذلك:
· تعريف HPML
· متطلبات قرض HPML

تعريف HPML
بشكل عام، قرض الرهن العقاري الأعلى سعرًا هو قرض بمعدل نسبة مئوية سنوية، أو APR، أعلى من المعدل القياسي الذي يسمى متوسط ​​سعر العرض الرئيسي.

متوسط ​​سعر العرض الرئيسي (APOR) هو معدل نسبة سنوي يعتمد على متوسط ​​أسعار الفائدة والرسوم والشروط الأخرى على القروض العقارية المقدمة للمقترضين المؤهلين تأهيلا عاليا.

سيتم اعتبار الرهن العقاري الخاص بك قرضًا عقاريًا مرتفع السعر إذا كان معدل الفائدة السنوية أعلى بنسبة مئوية معينة من APOR اعتمادًا على نوع القرض الذي لديك:
· قروض الرهن العقاري ذات الامتياز الأول: معدل الفائدة السنوية يبلغ 1.5 نقطة مئوية أو أكثر أعلى من معدل الفائدة السنوي.
· القرض الجامبو: يبلغ معدل الفائدة السنوية 2.5 نقطة مئوية أو أكثر أعلى من معدل الفائدة السنوي
· الرهن العقاري الثانوي (الامتياز الثاني): يبلغ معدل الفائدة السنوية لهذا الرهن العقاري 3.5 نقطة مئوية أو أكثر من معدل الفائدة السنوي (APOR)

متطلبات الحصول على قرض HPML
سيكون قرض الرهن العقاري ذو السعر الأعلى أكثر تكلفة من الرهن العقاري بشروط متوسطة.لذلك، سيتعين على المُقرض الخاص بك اتخاذ خطوات إضافية للتأكد من قدرتك على سداد قرضك وعدم التخلف عن السداد.قد يتعين على المُقرض الخاص بك:
·الحصول على تقييم داخلي كامل من مثمن مرخص أو معتمد
· قم بتقديم تقييم ثانٍ لمنزلك مجانًا، إذا كان منزلًا "مقلوبًا".
· في العديد من الحالات، احتفظ بحساب ضمان لمدة خمس سنوات على الأقل

مقدمة
يحتوي هذا الموضوع على معلومات حول قاعدة ATR والرهن العقاري المؤهل، بما في ذلك:
· ما هي قاعدة ATR？
· أنواع القروض المعفاة من الرهن العقاري المؤهل

ما هي قاعدة ATR؟

إن قاعدة القدرة على السداد هي القرار المعقول وحسن النية الذي يطلب من معظم مقرضي الرهن العقاري اتخاذه حتى تتمكن من سداد القرض.

وبموجب هذه القاعدة، يجب على المقرضين عمومًا اكتشاف دخل المقترض وأصوله وتوظيفه وتاريخه الائتماني ونفقاته الشهرية ودراسة وتوثيقه.لا يمكن للمقرضين استخدام سعر تمهيدي أو "محفز" فقط لمعرفة ما إذا كان المقترض يمكنه سداد القرض.على سبيل المثال، إذا كان للرهن العقاري معدل فائدة منخفض يرتفع في السنوات اللاحقة، فيجب على المُقرض بذل جهد معقول لمعرفة ما إذا كان المقترض يمكنه دفع سعر الفائدة الأعلى أيضًا.
إحدى الطرق التي يمكن للمقرض من خلالها اتباع قاعدة القدرة على السداد هي تقديم "الرهن العقاري المؤهل".

أنواع القروض المعفاة من الرهن العقاري المؤهل
· فترة "الفائدة فقط"، حيث تدفع الفائدة فقط دون سداد أصل المبلغ، وهو مبلغ المال الذي اقترضته.
· "الإطفاء السلبي" الذي يمكن أن يسمح بزيادة أصل القرض الخاص بك مع مرور الوقت، على الرغم من قيامك بسداد الدفعات.
· "المدفوعات الضخمة" وهي مدفوعات أكبر من المعتاد في نهاية مدة القرض.مدة القرض هي المدة الزمنية التي يجب خلالها سداد قرضك.لاحظ أنه يُسمح بالمدفوعات البالونية بموجب شروط معينة للقروض التي يقدمها صغار المقرضين.
· شروط القرض التي تزيد مدتها عن 30 عاماً.

تم تصميم سندات الإخلاص لحماية حاملي وثائق التأمين من أي خسارة تحدث نتيجة لإجراءات ضارة أو خادعة من قبل أطراف محددة على وجه التحديد.في معظم الحالات، يتم استخدام سندات الإخلاص لحماية الشركات من تصرفات الموظفين غير الشرفاء.
على الرغم من تسميتها بالسندات، إلا أن سندات الإخلاص هي في الواقع نوع من بوليصة التأمين للشركات/أصحاب العمل، حيث تؤمنهم ضد الخسائر الناتجة عن الموظفين (أو العملاء) الذين يتسببون عمدًا في ضرر للشركة.وهي تغطي أي إجراءات تفيد الموظف بشكل غير لائق ماليًا أو تضر الشركة ماليًا عن قصد.لا يمكن تداول سندات الإخلاص ولا تتراكم الفائدة مثل السندات العادية.
 
ملخص
تحمي سندات الإخلاص حاملي وثائق التأمين من الأعمال الخبيثة والضارة التي يرتكبها الموظفون أو العملاء.
هناك نوعان من سندات الإخلاص: سندات الطرف الأول (التي تحمي الشركات من الأفعال الضارة التي يرتكبها الموظفون أو العملاء) وسندات الطرف الثالث (التي تحمي الشركات من الأفعال الضارة للعاملين المتعاقدين).
تعتبر السندات مفيدة لأنها جزء من استراتيجية إدارة المخاطر للشركة، وتحوط الشركة ضد الأعمال التي من شأنها أن تؤثر سلبا على أصولها.

تغطي السندات العديد من الأشياء نفسها التي تغطيها وثائق التأمين ضد الجرائم الأساسية مثل السطو والسرقة، ولكنها تغطي أيضًا أشياء قد لا تغطيها هذه السياسات.ويشمل ذلك أشياء مثل الاحتيال والتزوير والاختلاس والعديد من جرائم ذوي الياقات البيضاء الأخرى التي يمكن أن يرتكبها الموظفون في المؤسسات المالية والشركات الكبيرة.

قرض ملكية المنزل - المعروف أيضًا باسم قرض حقوق الملكية، أو قرض تقسيط حقوق ملكية المنزل، أو الرهن العقاري الثاني - هو نوع من ديون المستهلك.تسمح قروض ملكية المنازل لأصحاب المنازل بالاقتراض مقابل حقوق الملكية في منازلهم.يعتمد مبلغ القرض على الفرق بين القيمة السوقية الحالية للمنزل ورصيد الرهن العقاري المستحق لصاحب المنزل.تميل قروض ملكية المساكن إلى أن تكون ذات سعر فائدة ثابت، في حين أن البديل النموذجي، وهو خطوط ائتمان ملكية المساكن (HELOCs)، يكون له عمومًا معدلات فائدة متغيرة.

الماخذ الرئيسية:
قرض ملكية المنزل، المعروف أيضًا باسم "قرض تقسيط حقوق ملكية المنزل" أو "الرهن العقاري الثاني"، هو نوع من الديون الاستهلاكية.
تسمح قروض ملكية المنازل لأصحاب المنازل بالاقتراض مقابل حقوق الملكية في أماكن إقامتهم.
تعتمد مبالغ قروض ملكية المنازل على الفرق بين القيمة السوقية الحالية للمنزل ورصيد الرهن العقاري المستحق.
تأتي قروض ملكية المساكن في نوعين - قروض ذات سعر ثابت وخطوط ائتمان ملكية المساكن (HELOCs).
توفر قروض ملكية المنازل ذات السعر الثابت مبلغًا مقطوعًا واحدًا، في حين تقدم HELOCs للمقترضين خطوط ائتمان متجددة.

في معاملة التمويل المؤجلة، يمكنك سحب النقود من العقار على الفور لتغطية سعر الشراء وتكاليف الإغلاق للعقار الذي سبق أن اشتريته نقدًا..يتيح لك هذا الحصول على ميزة كونك مشتريًا نقدًا ويمنح البائعين الفرصة لمعرفة أن الصفقة ستغلق، بينما يمنحك القدرة على الحصول على قرض عقاري بعد ذلك بوقت قصير لتجنب تقييد جميع مدخراتك في منزلك.

يمكنك التفكير في التمويل المتأخر كوسيلة لمنح نفسك ميزة التفاوض التي تأتي مع الدفع نقدًا لشراء المنزل، مع الاستمرار في منح نفسك المرونة المالية طويلة الأجل التي يوفرها سداد أقساط شهرية على الرهن العقاري بدلاً من جعل نفسك "منزلًا" فقير."

حسابات الضمان المحتجزة هي تلك الحسابات التي يقوم المقرضون بإعدادها لتحصيل الأموال "مقدمًا" منك عندما تحصل على رهن عقاري لتغطية النفقات المستقبلية مثل ضرائب الأملاك والتأمين.يرغب المقرضون في إنشاء حسابات الحجز هذه، لأنهم على يقين من أنه سيتم دفع ضرائب الممتلكات والتأمين في الوقت المحدد، حيث سيحتفظون بالمال ويدفعون هذه النفقات نيابةً عنك.

قيمة الإيجار أمر بالغ الأهمية لشراء عقار استثماري.فكيف يمكننا تحديد القيمة الإيجارية إذن؟المواقع التالية قد تساعدك.
لا يلزم تسجيل الدخول، مجانا.

زيلو.كوم

http://www.realtor.com/

الموقعان المذكوران أعلاه هما الأكثر استخدامًا.لديهم أكبر مخزون، وأكبر عدد من الزيارات إلى الموقع، ويقدمون خدمات تنقل المالك من التسويق إلى تحصيل الإيجار.

https://www.huduser.gov/portal/datasets/fmr.html

الموقع الرسمي لمكتب تطوير السياسات والأبحاث.

يجب أن تكون هذه المواقع الثلاثة المذكورة أعلاه كافية لمعرفة الإيجار المقدر في السوق.
ومع ذلك، هذا للرجوع إليه فقط، إذا كان سيتم استخدام دخل الإيجار للدخل المؤهل، فقد يظل تقرير التقييم أو اتفاقية الإيجار مطلوبًا.

القروض التقليدية لها متطلبات مقيدة لنسبة DTI / الاحتياطيات / LTV / الوضع الائتماني.بشكل عام، قد يكون معظم المقترضين مؤهلين للحصول على قرض تقليدي بدخل أعلى ودرجة ائتمانية أعلى.بينما بالنسبة لبعض المقترضين، يكون دخلهم أقل أو لديهم أنواع مختلفة من الدخل، مما يؤدي إلى عوائد ضريبية سيئة؛قد لا تقبل قروض فاني ماي هذا النوع إذا كانت قروض الرهن العقاري.
في هذه الحالة، يمكنك محاولة العثور على أحد مقرضي الرهن العقاري الذين يقدمون منتجات غير تابعة لإدارة الجودة.توفر AAA Lendings الآن كشف حساب البنك، وPlatinum Jumbo، والتدفق النقدي للمستثمر (لا حاجة إلى معلومات التوظيف، ولا حاجة إلى DTI)، واستنزاف الأصول، وبرامج المواطنين الأجانب.يمكن للجميع العثور على المنتج المناسب بسعر منخفض وأفضل سعر.
فيما يلي بعض الأمثلة على سيناريوهات الامتنان مؤخرًا:
المستثمرون العقاريون الذين يمتلكون عقارات متعددة بما في ذلك الشقق التي لا يمكن ضمانها.---- التدفق النقدي للمستثمر
المقترض الذي يعمل لحسابه الخاص والذي يتمتع بائتمان ممتاز والذي ذكر دخله في إقراره الضريبي لن يؤهله للحصول على المنزل الفاخر الذي يمكنه تحمله.---- كشف حساب البنك فقط
حالة السقوط حيث كان المقترض قد مضى عليه عامين فقط من حبس الرهن.---- بلاتينيوم جامبو
باع مقترض مشروعه الذي تبلغ قيمته عدة ملايين من الدولارات ثم وجد منزل أحلامه ولكن لم يكن لديه مصدر دخل لتوثيقه. ---- استنفاد الأصول